Med juridisk forsikring refererer vi til en bestemt type kontrakt , fastsatt mellom en "assurandør" og en "forsikret person", «... med hvilken assurandøren, mot betaling av en premie, forplikter seg til å kreve tilbake den forsikrede, innenfor det avtalte grenser for skaden forårsaket av en ulykke eller for å betale en kapital eller en livrente ved inntreffet av en hendelse knyttet til menneskeliv. [1] "
I forhistorisk tid følte mennesket behov for å sørge for sin egen sikkerhet, samle matreserver for å møte vinteren eller vanskelige øyeblikk. Innføringen av valutaen gjør tilgjengelig for mennesket et middel av beskjeden størrelse, men slik at det umiddelbart kan konverteres til grunnleggende nødvendigheter eller til og med ikke-essensielle eller skjønnsmessige varer, derfor lett fysisk akkumulering, sparing, for å garantere en viss ro. . Det er imidlertid ikke mulig å dekke ditt behov for sikkerhet med kun sparing og du har tydd til forsikring.
De to grunnleggende prinsippene for forsikring, nemlig assosiering av flere mennesker med velferdsformål og overføring av risiko fra ett emne til et annet, har svært gammel opprinnelse, og går tilbake til tilfeller funnet i den babylonske perioden og i det gamle Kina. [2]
I antikkens Hellas var det erai , samfunn som sørget for begravelsesutgifter til de mest trengende familiene. I Roma var det mange velferdssamfunn, og som i Hellas sørget collegia tenuiorum også for begravelse av de som ikke hadde råd til en begravelsesseremoni. Militum - kollegaen utførte samme funksjon for de romerske soldatene. Romerne hadde imidlertid ikke premieforsikring , til tross for noen motsatte meninger [3] . Andre har antatt at foenus nauticum var en form for forsikring, men det var et tilfeldig pant: Det var forskuddet som ble gitt til skipets kaptein eller eier i tilfelle forsendelsen gikk til havn. I den tidlige europeiske middelalderen ble laugene født , som tillot grupper av håndverkere å beskytte seg mot dårlige hendelser, og spredte seg hovedsakelig mellom det 8. og 10. århundre .
Forsikring har det primære formålet å "gjøre risiko til en utgift". Faktisk, gjennom fastsettelse av en kontrakt, "kvantifiserer" forsikringsgiveren den økonomiske skaden [4] og garanterer, ved å betale forsikringsgiveren, mot muligheten for å lide den, helt eller delvis.
Mer presist snakker vi om eksistensen av en risikofare (tilfeldig risiko), det vil si at forekomsten av den fryktede hendelsen ikke er "uunngåelig", i henhold til kunnskapen vi har om tidspunktet for kontraktsignering. Videre, for at en forsikringsavtale skal kunne inngås , må den eventuelle hendelsen som er gjenstand for risikoen ikke være kontrollerbar av noen av partene (og heller ikke av den som har til hensikt å overføre risikoen til andre ved å forsikre seg selv, eller av hvem som helst hvis det antar det, dvs. av forsikringsselskapet).
Mot overføring av risiko (fra sikrede til forsikringsselskap) betaler forsikrede (eller den som er på hans vegne) et beløp (kalt "forsikringspremie") til forsikringsselskapet som forplikter seg til økonomisk å bære en velidentifisert risiko opp. til en viss maksimumsgrense: forsikringskapital eller forsikringstak. De to begrepene ("forsikringskapital" eller "forsikringstak") har to forskjellige betydninger. Den første refererer vanligvis til den forsikrede verdien av en kjent eiendel og kan derfor kvantifiseres a priori i forhold til en spesifikk skadehendelse som delvis eller fullstendig kan ødelegge den, mens den andre generelt refererer til en maksimal grense for erstatning/erstatning fastsatt av kontrakt ved inntreden av en viss skadelig hendelse. [5]
Den fastsatte kostnaden, kalt «forsikringspremie (fra latin pretius )» beregnes på grunnlag av sannsynligheten for at selve hendelsen inntreffer. Dette bestemmes på grunnlag av ulike elementer, hvorav de viktigste kan oppsummeres som følger:
a) statistiske tabeller ( aktuarmessige ); b) gjensidig erfaring med selskapet (selskapets behov); c) gjensidig markedserfaring i nevnte risiko.Forsikringskontrakter kan tegnes som et fritt valg mellom enkeltpersoner (eller selskaper ) og forsikringsselskaper og kan dekke de mest varierte feltene (forsikring mot forekomst av ulykker , sykdommer , ulykker , naturhendelser, etc.).
En spesiell typologi av disse kontraktene gjelder hendelsene i menneskelivet, forstått som død eller overlevelse; i sistnevnte tilfelle er risikoen representert ved mangel på økonomiske midler for å opprettholde den ervervede levestandarden.
Forsikringskontrakten tilhører kategorien "avtaleavtaler", fordi den utelukkende stammer fra avtalen mellom assurandøren og den forsikrede uten andre formaliteter.
I henhold til vår Civil Code (artikkel 1882 og 1917) er forsikring kontrakten som forsikringsgiveren, ved betaling av en premie, forplikter seg til:
Kontrakten har rettskraft mellom partene. Det kan bare oppløses etter gjensidig samtykke eller av grunner som er tillatt ved lov. Kontrakten har ingen virkning med hensyn til tredjeparter unntatt i de tilfellene som er fastsatt ved lov.
Det er verdt å huske på at der forsikringene gir utbetaling av en erstatning for tidlig oppsigelse av kontrakten, betyr ikke dette nødvendigvis at oppsigelsen kan være ensidig, samtykke fra alle parter er alltid og på alle måter nødvendig. involvert.
Tidligere, men i noen tilfeller fortsatt i dag, var det assurandøren som "tilbød" en viss risiko til assurandøren, og tilbød i bytte å betale en sum ("premien"). Forslaget, som er utarbeidet skriftlig (vanligvis på skjemaer som allerede er utarbeidet av assurandøren) kan aksepteres eller ikke av forsikringsselskapet.
Forsikringsforslaget er ugjenkallelig i 15 dager, og kontrakten anses inngått først når assurandøren informerer forsikringstakeren om at han er villig til å påta seg risikoen under vilkårene angitt i forslaget.
Summen som forsikrede må betale til assurandøren mot at sistnevnte påtar seg risikoen, kalles "premien".
BelønningsegenskaperPremien er enkel og udelelig og skal alltid betales før dekningen oppnås, med straff for suspensjon av dekningen til midnatt den dagen betalingen foretas. Det er imidlertid mulig å betale årspremien i avdrag ved å dele den opp i kvartalsvise eller halvårlige avdrag. Uansett skal første termin betales før dekningsperiodens start. [6] Denne operasjonen anses som en rent økonomisk hendelse, selv om forsinket betaling av et avdrag utover forfallsdatoen fører til suspensjon av forsikringsdekningen frem til midnatt den dagen avdraget betales. [6]
Forsikring med premiejusteringDet er tilfeller der flere subjekter er forsikret med en enkelt polise, som hver vil medføre, hvis de er forsikret individuelt under de samme betingelsene, betaling av et visst premiebeløp. I disse tilfellene dekker forsikringen mangfoldet av subjekter og den resulterende premien er generelt lavere enn summen av premiene som måtte betales dersom dekningen var fastsatt individuelt. Typiske tilfeller av denne typen forsikring er dekningen av bilparken til et bilutleiefirma og de (vanligvis mot risiko for skade under arbeid) fastsatt av et selskap til fordel for sine ansatte etter avtaler fagforeninger (i dette tilfellet dekningen er et supplement til den obligatoriske INAIL-dekningen for arbeiderne). Et kjennetegn ved disse dekningene er at antall forsikrede emner varierer opp eller ned i samme forsikringsperiode (i det første eksemplet kjøp eller salg av biler, i det andre ansettelse av nye ansatte eller fratredelse av bedriftsansatte uansett årsak). Den faktiske premien er derfor først kjent ved utløpet av forsikringsperioden. Vi går derfor frem som følger:
Det skal bemerkes at siden fastsettelsen av den faktiske premien "flyter over" i den påfølgende forsikringsperioden, fortsetter beregningen og utbetalingen av saldoen uavhengig, uavhengig av operasjonene knyttet til den nye forsikringsperioden, om klientselskapet fortsetter å være forsikret i den nye perioden hos samme forsikringsgiver eller ikke.
I praksis kan alle disse kravene forenkles: det avhenger alltid av eventuelle kontraktsmessige avtaler av kommersiell opprinnelse under forhandlingene som går forut for fastsettelse av policyen.
Art. 1882. Konsept .
Forsikring er den kontrakten hvorved assurandøren, mot betaling av en premie, forplikter seg til å kreve tilbake den forsikrede, innenfor de avtalte grensene, for skaden påført ham ved en ulykke, eller å betale en kapital eller en livrente ved inntreffet av en hendelse. knyttet til menneskeliv.En forsikringsavtale må oppfylle følgende egenskaper:
I skadeforsikring antar forsikringsavtalen en erstatningskarakter med sikte på å sikre den forsikrede erstatning for påført skade, eller beskytte deres eiendeler mot de økonomiske konsekvensene av en konkret hendelse. I lys av dette representerer skaden både forsikringens forutsetning og grense. For at forsikringen skal gi sine virkninger er det nødvendig at det er en skade mellom de som er "garantert" av polisen (= kontrakt), men skaden representerer også den maksimale erstatningsgrensen; dette er fordi ingen fortjeneste eller ulovlig berikelse noen gang kan komme den forsikrede fra et krav i henhold til det velkjente "skadeserstatningsprinsippet". Det aktuelle prinsippet er bekreftet i flere artikler i Civil Code:
Uten at det berører dekningens årlige varighet, og den tilsvarende innbetalingen av premien fra forsikringstaker, er det mulig å fastsette flerårige forsikringsavtaler, dvs. kontrakter som varer lenger enn ett år, med maksimalt fem år. I denne perioden, med mindre annet er avtalt, plikter forsikringstaker å tegne samme forsikring i samme forsikringsselskap i fem år, og selskapet kan samtidig ikke nekte å påta seg samme vilkår (uendrede premier og kapital eller tak spesielt) med samme entreprenør. Flerårsbestemmelsen har den fordelen for assurandøren at den garanterer en kunde i fem år og at forsikringstakeren får samme dekning til uendret pris. Naturligvis må forsikringstakeren ved utløpet av hver livrente betale assurandøren den avtalte årlige premien, som han har 15 dager (kalt "forsinkelse") til å overholde: hvis dette ikke skjer, forblir garantiene i kontrakten suspendert. midnatt den dagen premien knyttet til denne livrenten ikke betales. Betaling av premien utover misligholdsperioden "dekker" ikke eventuelle krav som har oppstått mellom den femtende dagen fra forfallsdatoen og dagen for faktisk betaling. På grunn av inflasjon er det mulig at kapitalen eller de maksimale forsikringsgrensene i løpet av femårsperioden ikke lenger er tilstrekkelige for full dekning, i så fall kommer den forsikrede i en situasjon å gjennomgå, i tilfelle en ulykke, anvendelsen av den såkalte "proporsjonale regelen" (reduksjon av erstatningen i prosent lik forholdet mellom den forsikrede kapitalen og verdien av den forsikrede gjenstanden). For å overvinne denne ulempen er det flerårige forsikringer som sørger for automatisk justering av kapitalen til de forsikrede gjenstandene til ISTAT-indeksen, og følgelig vil også premiene øke med samme prosentandel.
De generelle forsikringsvilkåreneDe generelle forsikringsvilkårene er klausuler som viser den typiske kontrakten for alle forsikringstakere. De er utarbeidet av forsikringsselskapet og har det spesifikke formål å standardisere alle kontrakter knyttet til en bestemt risiko. De såkalte «særlige» eller «spesielle» klausulene er derimot et resultat av en felles utdyping mellom assurandøren og den forsikrede, og tar sikte på å regulere hver enkelt risiko. I tilfelle uforenlighet mellom de generelle forsikringsvilkårene og de spesielle eller spesielle vilkårene, har sistnevnte forrang over førstnevnte, og det samme gjør tilleggsklausulene til skjemaet eller skjemaet som går foran de som er rapportert der.
Alle dokumenter som eksisterer mellom forsikringsselskaper, mellommenn og forsikringstakere, knyttet til forholdet som følger av en forsikringskontrakt (derfor kvitteringer utstedt for betaling av premier og tilbehør, de som er signert av mottakeren for innkreving av delvis eller total erstatning etter krav, kvitteringer utstedt for innkreving av provisjoner mv.) er fritatt for stempelavgift og registreringsavgift . Faktum er ganske forståelig hvis du tenker på det enorme antallet spill i denne tittelen som ellers ville dukket opp.
Som en erstatning for denne ikke-beskatningen er det imidlertid i kraft en forsikringsavgift som brukes som en prosentandel av de individuelle premiene som innkreves i henhold til en sats knyttet til loven som fastsetter den samme (og dens endringer og tillegg), som skiller mellom sats fra gjelder premien mottatt i henhold til type risiko forsikret (klasse) eller kombinasjonen av risikoer (såkalte "flere" forsikringer da de forsikrer en kombinasjon av elementære risikoer med en enkelt kontrakt) [8] . Forsikringsselskapet kan velte utgiften til denne skatten over på forsikringstakeren som erstatning. På kvitteringer utstedt til forsikringstakere for deres forsikringspremiebetalinger, står ordlyden "hvorav skatter ..." ved siden av det kvitterte beløpet, etterfulgt av skattebeløpet knyttet til den tilhørende premien. For dette formål er forsikringsselskapet forpliktet til å føre en regnskapsbok, kjent som "premieregisteret" eller "premieregisteret" der det i kronologisk rekkefølge etter innkrevingsdato kan føres alle innkrevde premier, med angivelse for hver i kolonnen detaljene i kontrakten (polisen), typen betaling (forsikringens livrente, kvittering for midlertidig avdrag eller årlig fornyelse, endring i risiko som involverer en innkreving osv.), koden som indikerer satsen som er brukt ovenfor, beløpet innkrevd , beløpet som er pålagt som skatt, dato for innkreving. Det er på grunnlag av de periodiske resultatene fra dette registeret (totaler for periode) at forsikringsselskapet sørger for kumulativ betaling av beløpene som samles inn for dette formålet til Skatteetaten . Denne boken må føres i samsvar med diktatene i Civil Code gitt for føring av obligatoriske regnskapsbøker. Skatten betalt av forsikringstaker anses som ervervet av skattemyndighetene og forsikringsselskapet har ikke fullmakt til å foreta refusjon. Derfor, hvis forsikringsselskapet av ulike årsaker må tilbakebetale en premie eller deler av den, vil refusjonen skje etter fradrag for skatt som tidligere er betalt av forsikringstaker. Totale reverseringer (dvs. inklusive skatt) er imidlertid kun tillatt i denne boken i tilfelle retting av vesentlige feil begått i tidligere registreringer.
Fra de foregående avsnittene kan to forsikringskategorier identifiseres:
Noen former for forsikring er obligatoriske: innbyggeren (eller partnerskapet og kapitalselskapet ) er forpliktet til å tegne forsikring, noen ganger kan han velge hvilket selskap han vil tegne en obligatorisk forsikringsavtale med (som for eksempel en ' sivil ansvarsforsikring for sirkulasjon av kjøretøy ), til andre tider forpliktet til å gjelde for et enkelt selskap, typisk statseid (som for eksempel for INAIL , obligatorisk forsikring mot arbeidsulykker for flertallet av arbeidstakere ), dvs. , kan det bli forpliktet til å betale forsikringsdekning ettersom premievederlaget er inkludert i prisen på varen eller tjenesten som kjøpes, slik som ved risikoen som følger av bruk av gass distribuert gjennom nettene, der forsikringspremien er inkludert. i fakturaen utstedt av den offentlig eide gassdistributøren, som igjen er forsikret gjennom Comita til italienske GAS (CIG).
På trygdeområdet kalles obligatorisk forsikring sosialforsikring, og i Italia er den som utvides til flere borgere den obligatoriske generelle forsikringen kalt AGO, som vurderer en rekke trygdeytelser som staten utbetaler gjennom trygdeinstitusjoner .
Med etableringen av National Health Service (SSN) har enhver italiensk statsborger rett til helsetjenestene de trenger, fra bistand fra en "allmennlege", valgt fra en gruppe tilknyttede leger som opererer i bostedsområdet, til å sykehusinnleggelse på sykehus eller i tilknyttet klinikk, med mulig kirurgi, og rett til å få legemidler foreskrevet av allmennlegen vederlagsfritt eller mot betaling av bidrag ( billett ). Helsetjenesten fungerer dermed som en helserisikoforsikring, en risiko som kan dekkes av private forsikringer.
Når forsikrede er et selskap, åpenbart regnskapspliktig og balansepliktig, har forsikringen sine særtrekk når det gjelder registreringen i det forsikrede selskapets regnskapsposter og i dets balanser. Det er ingen tvil om at forsikringen som tegnes av et selskap faller innenfor sine kostnadsposter, selv om den i budsjettet fremstår «innsatt» innenfor en mer generell post som «driftsutgifter» eller andre, som samler seg i én enkelt budsjettpost pluss typer kostnader. Ettersom forsikringen som hovedregel varer i ett år, som kan fornyes fra år til år [9] , utgjør innbetalingen av premien fra det forsikrede selskapet et regnskapsmessig problem for sistnevnte avhengig av når dekningen starter. Faktisk, hvis den aktuelle polisen er fastsatt i løpet av året (eller i alle fall i løpet av den forsikredes regnskapsår), kan kostnaden ikke fullt ut tilskrives året da den oppstår. Faktisk er den økonomiske motposten som er mot forsikringspremien for forsikringstakeren dekningen av risikoen i hele forsikringsgarantiens gyldighetsperiode, og dette innebærer, for periodiseringsprinsippet, at en del av kostnaden må være tilskrives neste øvelse. For eksempel, dersom det forsikrede selskapet utarbeider en årsbalanse hvis regnskapsår faller sammen med kalenderåret, fortsetter innbetalingen av en årlig premie som finner sted, for eksempel 1. april, den økonomiske effekten av den resulterende dekningen , tre måneder i påfølgende regnskapsår. Dette forholdet må følges opp ved å føre en utsatt inntekt i resultatregnskapet for tilsvarende beløp som i hypotetisk tilfelle tilsvarer 3/12 av premien innbetalt i april. I påfølgende regnskapsår vil denne utsettelsen bli «overført» til Tapene i resultatregnskapet, til den posten som samler forsikringskostnadene det aktuelle året. For å unngå denne komplikasjonen, har selskaper en tendens til å gjøre at løpetiden til deres retningslinjer faller sammen med løpetiden til regnskapsåret. Eventuelle forsikringer som er fastsatt for nødvendighet (utbrudd av risiko) i løpet av regnskapsåret, utarbeides med den første utbetalingen av en periodisering lik kostnaden for perioden som skiller betalingsdatoen fra utløpet av inneværende år, når den til slutt vil bli betalt det årlige premiebeløpet for hele det påfølgende regnskapsåret.
NHS kan ikke ved lov erstattes av private systemer, men det er mulig å fastsette helsepolitikk som, i tilfelle sykdom, gjør det mulig å få flere eller bedre tjenester enn de som er garantert "grunnleggende" av NHS: innleggelser til ikke-tilknyttede klinikker , eller på klinikker eller sykehus i avdelinger som er reservert for betalende pasienter, med mulig kirurgi i private klinikker, medisinske besøk hos spesialister som ikke er tilknyttet NHS, eller til og med ty til medisinske og/eller kirurgiske tjenester i utlandet. Generelt, i disse polisene er den første livrenten "straffet" med en såkalt " venteperiode ", dvs. en periode der visse garantier ikke er operative før en bestemt dato fra forsikringens ikrafttredelse; denne perioden gjelder ikke lenger for påfølgende år dersom forsikrede fortsetter, uten avbrudd, å opprettholde dekningen for påfølgende år hos samme forsikringsselskap. [10] For fastsettelse av helseforsikring krever assurandøren på forhånd at den forsikrede fyller ut og tegner et anamnetisk spørreskjema.
Ansvarsforsikringen dekker skade som den forsikrede har oppstått ved hendelser som han er pålagt å betale erstatning for til en tredje person eller enhet. Den fungerer kun i tilfelle at ovennevnte hendelser ikke er et resultat av forsettlig oppførsel fra den forsikredes side, men kun uaktsomhet. [11] Som et eksempel, anta følgende:
sikrede, som bor i åttende etasje i en bygning med balkong med murrekk og med utsikt over gaten nedenfor, hviler på disse, til pynt, en eller flere blomsterpotter uten å gi dem beskyttelse som hindrer dem i å falle ned på gaten; i et visst øyeblikk, utilsiktet, får den den til å falle under balkongen, på gaten, en bil er parkert eller forbi hvis toppen en av disse vasene faller, og forårsaker tydelige og ikke små skader på den. Sikrede er borgerlig ansvarlig for skaden på bilen og plikter å erstatte eieren for dens verdi. Den økonomiske skaden som den forsikrede ville lide i disse tilfellene (utbetaling av erstatning til bileieren) kan forsikres med en sivilansvarspolise.Selvfølgelig er sakshistorien enorm, det korrekte begrepet er: Forsikring mot sivilt ansvar for fakta om privatlivet. Skader forsettlig forårsaket av den forsikrede er unntatt fra forsikringen; i eksemplet, hvis fartøyets fall ikke var tilfeldig, men bevisst forårsaket av den forsikrede (for eksempel på grunn av uenighet med eieren av bilen), er ansvaret for slik oppførsel ikke forsikret.
Den økonomiske skaden som følge av betaling av bøter ilagt av det offentlige som bøter, bøter osv. er heller ikke forsikringspliktig. [12]
Begrepet "fakta om privatlivet" må ikke være villedende: ansvarsforsikring kan også tegnes av juridiske personer (selskaper, organisasjoner osv.). Assurandøren som stiller denne garantien er pålagt å forsørge den forsikrede dersom han er saksøkt av skadelidte [13] og saksomkostningene «... dekkes av assurandøren med inntil en fjerdedel av forsikringssummen. [14] »Kravet, i det aktuelle tilfellet, er ikke den hendelsen som forårsaket skaden, men kravet som er fremsatt av skadelidte.
Assurandøren har rett til å forhandle erstatningen direkte med skadelidte, informere den forsikrede, som er forpliktet til ikke å utføre handlinger eller uttale seg om saken, uten skriftlig samtykke fra assurandøren. Denne klausulen, inkludert i forsikringsbetingelsene, kan, hvis den ikke overholdes, føre til tap av retten til erstatning som forsikringsgiveren skylder. I tilfelle skadelidte tyr til rettsvesenet, hvis forsikringsgiveren under rettssaken innser at dette har en tendens til å utvikle seg til fordel for skadelidte for en sum som er større enn forsikringsmaksimumet, "fjerner" han offisielt maksimumsbeløpet at han kan ha forfall (tak på forsikringsavtalen) ved å sette den inn i en bankbok med overskriften "til fordel for den som har rett", som vanligvis oppbevares i selve banken; assurandøren informerer forsikrede og eventuelle motparter om dette, samt den kompetente sorenskriveren, hvoretter han ikke interesserer seg for saken. Summen kan frigis til fordel for skadelidte bare etter ordre fra dommeren. Denne handlingen utgjør for assurandøren en reell erstatningsutbetaling som administrativt behandles som alle andre erstatningsutbetalinger.
Sivilansvarsgarantien er ofte til stede som en tilleggsgaranti i forsikringer tegnet for å dekke andre typer skader, for eksempel forsikringer mot brannskader.
Plikten til å tegne en forsikring for yrkesutøverens sivile ansvar er klart etablert av lov 247 av 2012 [15] , en forpliktelse som i tillegg forsterkes av det påfølgende presidentdekret nr. 137/2013; forpliktelsen er imidlertid suspendert [16] på grunn av mangel på grunnleggende operasjonelle parametere som minimumstak. Forpliktelsen for den profesjonelle kategorien advokater ble faktisk først gjeldende etter den nyeste definisjonen av disse parameterne [17] .
I Italia er loven av 23. desember 1978, n. 833 avskaffet helsevesenet og etablerte " Nasjonal helsetjeneste ", med virkning fra 1. juli 1980. SSN sikrer et bredt spekter av helsetjenester til enhver italiensk og europeisk borger etter avtale, men kan selvsagt ikke dekke alle situasjoner med sykdom eller skade .
Siden 1999 har den italienske statsborgeren vært i stand til å tegne en supplerende helseforsikring som dekker eventuelle utgifter som tidligere er avtalt med forsikringsselskapet, inkludert tjenester som ikke dekkes av SSN. [18]
Noen av disse forsikringene er knyttet til arbeidsavtalen til den berørte personen: faktisk kan arbeidsgiveren ha signert en avtale for å dekke sine ansatte, frivillig eller fordi typen nasjonal kontrakt krever det . For eksempel gir den nasjonale handelskontrakten medlemskap i EST-fondet. [19]
I motsetning til Italia og andre sosialistiske eller sosialdemokratiske stater , i helsetjenestemodellen som er gjeldende i USA , bæres helsekostnadene fullt ut av innbyggere som kan tegne en forsikring for å dekke minst en del av helserisikoen .
I tillegg til kvaliteten på et helsevesen, oppstår det uenighet om utelukkelse av nesten 20 % av befolkningen fra helsedekning, noe som også er en betydelig belastning på gjennomsnittsinntekten til amerikanere; når en patologi som krever kostbar behandling pågår, betyr den årlige og ikke-flerårige varigheten av forsikringene, kombinert med selskapenes manglende avtale, nettopp i det øyeblikket det har størst behov, en viss ekskludering selv for vanlige betalere.
En annen type helseforsikring dekker erstatning for skade som følge av medisinsk feil eller feil i helsevesenet. I Italia er offentlige eller private helseinstitusjoner, og deres leger ansatt, ikke forpliktet til å tegne sivil ansvarsforsikring for sine klienter, og i alle fall gir ikke selskapene på markedet forsikringer, selv med passende premieverdier. de forsikrer for skaden forårsaket av "grov uaktsomhet" fra legen eller annet helsepersonell. De offentlige strukturene som fastsetter politikk av denne typen er utsatt for risikoen for saksbehandling i Revisjonsretten.
Frilansleger eller leger som arbeider i private strukturer er forpliktet til å forsikre for sivilt ansvar som følge av grov uaktsomhet fra 13. august 2013 (i henhold til den såkalte "Balduzzi-dekretet", 13. september 2012 n.158, og omgjøringsloven 8. november 2012, nr. 189). Det finnes ingen regionale eller statlige solidaritetsfond som integrerer erstatningen av skaden til borger-pasienten, dersom sykehuset eller frilanslegen ikke har egen skadeforsikring.
I europeiske land og USA er bilistene forpliktet til å fornye kjøretøyforsikringen årlig.
Motorkjøretøyansvar (eller TPL, eller TPL) er en obligatorisk forsikring for motorkjøretøyer i omløp på det italienske territoriet , for å kompensere skader påført tredjeparter.
Det er sanksjonert av lov nr. 990 av 24. desember 1969, som sier i artikkel 1:
Motorkjøretøyer uten jernbane, herunder trillevogner og tilhengere, kan ikke settes i omløp på offentlige veier eller områder tilsvarende disse med mindre de er dekket i samsvar med bestemmelsene i denne lov, av ansvarsforsikring overfor tredjemann etter art. 2054 i den italienske sivillovenEn spesiell type forsikring er livsforsikring. Tre typer kan klassifiseres:
De er også kjent som "Midlertidige dødstilfeller", siden risikoen som dekkes er den forsikredes død uansett årsak til dette, inkludert selvmord. [20] De eneste dødsårsakene som generelt er eksplisitt utelukket er dødsårsakene på grunn av krig, til og med uerklært, eller årsaker forårsaket av atomets forvandling. [21] Forsikringstidens varighet er i de fleste tilfeller fra 20 til 25 år. Dette er en typisk politikk for familieoverhodet som er den eneste inntektsprodusenten, som ønsker å etterlate sine slektninger, i tilfelle hans død, en sum som lar dem leve uten hans økonomiske bidrag. Så er det den såkalte "to-hodede" midlertidige som, ved forsikringstakers død, går skadeserstatningen til den begunstigede som er angitt i polisen, hvoretter polisen, selv om det ikke kreves noen premie, fortsetter å "forbli operativ" " til slutten av den fastsatte perioden ved bestemmelsen: hvis i løpet av denne perioden, som går fra den forsikredes død til utløpet av forsikringen, den første begunstigede (leder) dør, en andre begunstiget (eller mer enn én) angitt i polisen mottar kompensasjon fra 'forsikringsselskapet lik den som utbetales etter den første forsikredes død. Det er den klassiske politikken for familieoverhodet, den eneste inntektsprodusenten i familien, som ønsker at ektefellen skal motta en sum ved hans død som gjør at han (eller henne) kan leve i verdighet med barnet(e) og ønsker å gi økonomisk beskyttelse også avkommet i tilfelle ektefellen dør etter ham, men i alle fall i løpet av forsikringens gyldighetsperiode.
Dersom den forsikrede kapitalen overstiger en viss terskel, krever forsikringsselskapet, før det aksepterer risikoen, at den forsikrede gjennomgår en grundig medisinsk undersøkelse av en betrodd lege hos assurandøren, kalt "tilsynslege", i tillegg til å fremlegge en erklæring vedr. helsetilstanden til den forsikrede fra hans fastlege. Utfallet av disse rapportene kan gi opphav til at assurandøren nekter å tegne forsikringen eller å sette den til en høyere pris enn selskapets standardpris. I dette tilfellet sies det at risikoen som tas i alle fall er en "kalibrert risiko".
Det er mulig å tegne en midlertidig forsikring ved dødsfall med den såkalte «tilleggsulykke»-klausulen, som fastsetter at ved forsikredes død vil den begunstigede få utbetalt et beløp tilsvarende det dobbelte av den forsikrede kapital dersom dødsfallet skyldes en ulykke.
Erstatning mottatt av etterlatte i tilfelle forsikredes død er ikke underlagt arveavgift , selv om de begunstigede er de legitime og/eller testamentariske arvingene.
SpareforsikringDette er forsikringer hvor den begunstigede ved utløpet av forsikringsperioden mottar et beløp som tilsvarer summen av innbetalte premie pluss verdien av fruktene som den således investerte kapitalen har frembrakt for assurandøren, fratrukket den såkalte « lasten » , det vil si utgiftene som forsikringsselskapet måtte pådra for forvaltningen av kontrakten (hovedsakelig bestående av provisjonene betalt til mellommannen, vanligvis mye lavere enn de som forsikringsselskapet betaler til mellommennene for risikoen påtatt i skadeklassene ). I tilfelle den forsikredes død, vil de begunstigede som er angitt i polisen få utbetalt et beløp som tilsvarer summen av premiene betalt av sistnevnte fra undertegnelsen av kontrakten til døden. Det er mulig å fastsette, ved å betale et passende tillegg, en kontrakt med "motforsikring" som gir, i tilfelle forsikredes død, utbetaling til begunstiget(e) lik kapitalen som forsikrede ville ha innbetalt til slutten av forsikringsperioden dersom han forble i live, uavhengig av antall årlige avdrag som skal betales frem til kontraktens gyldighetsperiode.
Blandet forsikringDette er forsikringer som innebærer både innkreving av et engangsbeløp av forsikringstaker ved utløpet av forsikringsperioden og summen av betalte premier. En blanding av ren risiko- og spareforsikring.
Samforsikring er en forsikring som består av flere forsikringsavtaler inngått av et enkelt subjekt med forskjellige selskaper, men som gjelder samme objekt, samme garantier og samme varighet. Årsakene til denne operasjonen kan være forskjellige:
Det sier seg selv at summen av risikoprosentene de enkelte medassurandører påtar seg må nå, og ikke kan overstige, 100 % av risikoen. Likeledes er hver medassurandør ved erstatningsutbetaling ansvarlig for en andel som tilsvarer prosentandelen av påtatt risiko.
Forvaltningen av disse kontraktene er åpenbart mer komplisert enn for en enkelt kontrakt (policy) da den krever håndtering av flere forhold. For å forenkle denne situasjonen har markedet fastsatt uskrevne generelle regler formulert som følger:
Tilstedeværelsen av de andre co-assuranseselskapene er angitt i de enkelte polisene.
Ved siden av denne formen for co-assurance, kalt "direkte", er det også tilfellet med "indirekte co-assurance".
"Indirekte co-assurance" oppstår når samme risiko dekkes av forskjellige forsikringsselskaper (vanligvis 100 % forpliktet) uten hverandres viten. I dette tilfellet er det vanlig at de aktuelle polisene har ulik løpetid og/eller ulike gjenstander i sin alminnelighet, men som er sammenfallende for den delen av risikoen på ulykkestidspunktet.
En svært hyppig sak blant disse gjelder brannpolitikk på borettslagsleiligheter. Ofte fastsetter borettslagerne forsikringer som dekker brannrisiko og tilbehør på fellesdelene av sameiet, som imidlertid ofte også dekkes pro rata av polisene som etter hvert fastsettes av de enkelte sameier for egen leilighet. Etter skadeserstatningsprinsippet har skadelidte ikke krav på erstatning som ved å legge sameiepolisen til egenpolisen er høyere enn den faktiske skaden. Disse situasjonene er av kompleks håndtering, og i det nevnte tilfellet vil det være plikten til ethvert sameie som forsikrer leiligheten sin, å informere seg om eksistensen av en sameiepolicy på fellesdelene for å kommunisere detaljene til forsikringsgiveren, som vil angi dem på politikken til sameiet. I disse tilfellene er det imidlertid de sakkyndiges plikt ved et eventuelt krav å forvisse seg om at det kan foreligge dobbeltdekning.
I de foregående avsnitt vises det særlig til forsikringssituasjonen i Italia. Naturen til forsikringssystemene (som betyr med dette begrepet alt som er rundt forsikringsvirksomheten, sett både av den forsikrede og forsikringsgiveren) er slik at de fleste av reglene og kriteriene som ligger til grunn for dem, er felles for alle land og forskjellene gjelder bare noen (om enn mange) detaljer, men dette påvirker ikke den vesentlige enhetligheten i reglene og kriteriene som regulerer dem. Videre er et sterkt samlende element gjenforsikring , et system etter sin natur internasjonalt, hvis behov også gjenspeiles i selskapenes virksomhet med hensyn til forvaltning av direkte forsikring. Spesielt med hensyn til de nasjonale forsikringssystemene til landene som slutter seg til Det europeiske fellesskap, har sistnevnte gitt direktiver som ytterligere standardiserer forsikringsmarkedet i de tilsluttede landene. Etableringsfrihet, for eksempel, [22] innebærer i seg selv en tendens til ensartethet i atferd, operasjonelle kriterier og lovmessige normer. Noen regler som i Italia finner lovregulering i den delen som Civil Code dedikerer til forsikring (bok IV, kapittel XX av forsikring , artikler fra 1882 til 1932, som også inkluderer gjenforsikring), i andre land, som for eksempel de av Anglo -Saksisk lov, der det ikke er noen sivil lov, men opererer under et vanlig lovregime , er oppført blant de generelle forsikringsvilkårene (som imidlertid også delvis gjøres i Italia, og tas opp igjen i de generelle forsikringsvilkårene, av hensyn til fullstendighet , også bestemmelser i CC.) og dermed forplikter partene på samme måte. Dermed viktige regler som skadeserstatningsprinsippet, tidlig innbetaling av premien, direkte eller indirekte medforsikring, den såkalte " forholdsmessige regelen " [5] ved delforsikring (art. 1907 CC) mv. de gjelder likt i alle land i verden.
Når det oppstår skade på den forsikrede gjenstanden og dette faller innenfor de tilfellene som er fastsatt i polisen og inntredelsesdatoen er inkludert i forsikringsdekningens gyldighetsperiode, får hendelsen navnet "ulykke". Hvis skaden er liten, [23] vil dens nøyaktige vurdering og forhandlinger med skadelidte for å bli enige om erstatningsbeløpet, vanligvis utføres av en tjenestemann i forsikringsselskapet kalt "likvidator". Ellers vil bobestyrer selv overlate driften av saken til en sakkyndig («takstmannen»). Operasjonene som skal utføres av forsikringsselskapets ekspert i disse tilfellene er:
Når disse formalitetene er utført, vil den sakkyndige levere sin rapport og avtalen signert av skadelidte til bostyreren, som setter betalingsprosedyren i gang. Ved mottak av erstatningen skal sikrede signere en frigjøringskvittering til forsikringsselskapet der han erklærer at han er fornøyd med den mottatte summen og at han ikke lenger har noe å kreve i forhold til det aktuelle kravet. Denne prosedyren kalles et "vennlig oppgjør". Hvis denne avtalen ikke oppnås, er prosedyren gitt i policyen som følger:
Kostnadene til de sakkyndige deles av de respektive partene, kostnadene til den tredje sakkyndige deles mellom de to partene. Det sier seg selv at denne andre prosedyren (som uansett er den "kanoniske" som er gitt i polisen) forlenger tidspunktet for erstatningen i stor grad, i tillegg til at den utgjør en ikke beskjeden merkostnad.
Forsikringsmarkedet tar sikte på å redusere usikkerhetsområdet for den enkelte om hans fremtidige situasjon, dette på grunn av både en generell aversjon mot risiko og en ufullkommen informasjonssituasjon .
Økonomisk teori prøver å forklare forsikringsmarkedets virkemåte gjennom et logisk-matematisk resonnement.
La oss vurdere en person med følgende egenskaper:
Den enkelte tilbys en forsikring med følgende egenskaper:
Vi snakker om en aktuarmessig rettferdig premie hvis p er lik Π Vi snakker om full dekning hvis q er lik d
Anta to mulige hendelser:
I det første tilfellet vil individets inntekt være lik:
I det andre tilfellet vil inntekten være lik:
Siden det rasjonelle individet har en tendens til å velge full dekning, det vil si full kompensasjon for den påførte skaden, kan vi konkludere med at dette resultatet fører til en situasjon med eliminering av risiko for individet: uansett hva som skjer, vil inntekten hans alltid være lik inntekten. minus betalt premie.
Fra forsikringsselskapets synspunkt, i en situasjon med perfekt konkurranse (dvs. hvor fortjenesten er null) og i fravær av transaksjonskostnader , er det fordelaktig å etablere en aktuarmessig rettferdig premie; faktisk, angir med n antall forsikringstakere:
Derfor
Dette betyr at hvis Π = p, er selskapets balanse i likevekt og fortjenesten er null.
Økonomisk teori modellerer tre hovedtyper av interaksjon mellom forsikringstaker og forsikringsselskap:
Situasjonen som nettopp er beskrevet blir komplisert når det er to typer individer (f.eks. type A og type B), som har ulik sannsynlighet for å pådra seg den negative hendelsen.
I matematiske termer altså
Ved informasjonsasymmetri er forsikringsselskapet ikke i stand til å gjenkjenne individ A og B: i dette tilfellet må selskapet, for ikke å tape, bruke en gjennomsnittlig premie p, hvor . Individer B vil imidlertid ikke finne det hensiktsmessig å forsikre, siden premien p per pengeenhet er større enn sannsynligheten de har for å pådra seg den negative hendelsen. Følgelig vil individer B ikke være forsikret, og kun individer vil forbli på marked A.
For ikke å tape penger må imidlertid forsikringsselskapet på dette tidspunktet øke premien p på en slik måte at enkeltpersoner B vil være enda mer tilbakeholdne med å forsikre. Dette fenomenet, ifølge hvilket det dårlige produktet / forbrukeren "driver ut" det gode, kalles uønsket utvalg.
Det er to kjente filmer hvis handlinger finner sted i et forsikringsmiljø:
( NO )
"Metoder for å overføre eller distribuere risiko ble praktisert av kinesiske og babylonske handelsmenn så lenge siden som henholdsvis det 3. og 2. årtusen f.Kr. |
( IT )
"Metoder for risikooverføring eller distribusjon ble praktisert av gamle kinesiske og babylonske kjøpmenn så tidlig som henholdsvis i det tredje årtusen f.Kr. og det andre årtusen f.Kr .." |
( EJ Vaughan, Risk Management , 1997, Wiley, New York ) |