Mikrofinans

Mikrofinans refererer til de finansielle produktene og tjenestene som tilbys av spesialiserte bankinstitusjoner til kunder som anses å være insolvente . Dette er derfor subjekter som ikke er i stand til å skaffe kreditt og andre finansielle tjenester fra tradisjonelle finansinstitusjoner av to grunner: de anses som ikke-solvente (ubanked) og/eller kostnadene forbundet med tilbudet av disse tjenestene er overdrevne og gjør at operasjonen ikke praktisk. økonomisk.

Mikrofinans er delt inn i et stort sett med verktøy: mikroforsikring, mikroleasing, boligmikrofinans, kanalisering av innvandreres pengeoverføringer og mikrokreditt.

Mikrofinans i tredjeverdensland

Hovedtjenesten til disse institusjonene, ofte kalt Banks of the Poor eller Ethical Banks og som opererer i den tredje verden , består av mikrokreditt , det vil si å gi beskjedne lån (tilsvarer noen få euro eller titalls euro) til små gründere ( håndverkere, handelsmenn, dyrkere, ...) som trenger det for å starte en ny bedrift eller forbedre det de allerede gjør. Andre tjenester som normalt ytes gjelder også innkreving av sparing og forsikring . En spesiell type mikrofinans i tredjeverdensland er representert ved uformell finans , som i mange tilfeller er knyttet til lokale tradisjoner, men som ikke må tolkes som et restfenomen og identifiseres i samfunnets tilbakestående sfære og betraktes som en relikvie fra fortiden. fordi det ofte viser tegn på åpenhet for innovasjon og medgift av fleksibilitet og evne til å tilpasse seg endrede økonomiske forhold som er langt overlegne i institusjonell finans. [1]

De fattiges banker er i stand til å operere med denne typen klientell først og fremst ved å minimere administrasjonskostnadene gjennom fullstendig avskaffelse av byråkratiet: de er tjenestemennene som går fra landsby til landsby for å samle inn sparepenger eller utbetale lån etter å ha vurdert de individuelle forespørslene. Videre nedbetales lånene i ukentlige avdrag for umiddelbart å kunne synliggjøre vanskelige situasjoner og gripe inn for å løse dem. Til slutt, for å absorbere vanskelige øyeblikk for mottakeren, utbetales lån vanligvis til små grupper av mennesker som er moralsk forpliktet til å hjelpe hverandre i tilfelle vanskeligheter.

Dette fungerer så bra at FN har erklært 2005 til det internasjonale året for mikrokreditt .

Mikrofinans i rike land

Landene som i dag anses som rike har en stor tradisjon for mikrosparing , gjort praktisk for kredittsystemet gjennom mekanismen med termininnskudd som minimerer administrasjonskostnadene ved å oppmuntre til vedlikehold i lange perioder (for eksempel fortsatt på nittitallet utstedte det italienske postkontoret kuponger rentebærende med pålydende pålydende fra noen titusener lire som brutto dobles etter 7 og tredobles etter 11 år eller tjueårige obligasjoner av tilsvarende verdi med økende rente med økningen i innskuddsperioden).

På den annen side har mikrokreditt blitt neglisjert i lang tid, selv om det i land som Italia er en klar tradisjon i denne forbindelse med institusjoner som de frumentære , pekuniære og fromme fjellene som fungerte godt frem til det nittende århundre .

Når det gjelder mer korrekt mikrofinans forstått som en etisk tjeneste for å hjelpe de svakere gruppene ved å gi dem den tekniske og økonomiske støtten som er nødvendig for å starte opp gründervirksomhet som gjør dem i stand til å betale tilbake gjelden og oppnå økonomisk uavhengighet, har det vært lenge fraværende.

I de senere år, men med tanke på økningen i antallet "nye fattige", det vil si de som lever på grensen til livsopphold og kan komme i alvorlige vanskeligheter selv på grunn av plutselige små utgifter, og i kjølvannet. av suksessene oppnådd fra de etiske bankene i den tredje verden , prøver noen organisasjoner av frivillige å importere, med de nødvendige tilpasninger, disse erfaringene [2] .

En mikrofinanstjeneste som blir stadig mer populær i industrialiserte land i tillegg til sosiale utlån er mikrobetaling . Allerede mye brukt på nettet for å støtte e - handel og noen ganger for offentlig innsamling (noen ganger via SMS ), jobbes det i dag med å forvandle mobiltelefonen til en elektronisk veske for å dekke små daglige utgifter (parkeringsavgifter, kjøp av billetter til kollektivtransport ). , ...).

Formål

Bankene yter ikke finansielle tjenester, for eksempel lån, til kunder med liten eller ingen inntekt. Dette sees i utviklingsøkonomier som mangler et sterkt finansielt system. Banker pådrar seg betydelige kostnader for å administrere en kundekonto uavhengig av størrelsen på pengebeløpene som er til stede. Den faste kostnaden for å behandle lån av enhver størrelse er like betydelig som flere ting. Fattige mennesker faller vanligvis under dette breakeven-punktet. En lignende beregning gjelder for å tilby andre finansielle tjenester til fattige. Dessuten har de fleste fattige få eiendeler som kan sikres av en bank som sikkerhet. Som dokumentert omfattende av Hernando de Soto og andre, selv om de tilfeldigvis eier utviklingsland, kan de ikke ha effektiv eiendomsrett til det. Dette betyr at banken vil ha lite regress mot insolvente skyldnere.

Sett fra et bredere perspektiv har utviklingen av et sunt nasjonalt finanssystem lenge vært sett på som en katalysator for det bredere målet om nasjonal økonomisk utvikling. Imidlertid har innsatsen til nasjonale planleggere og eksperter for å utvikle finansielle tjenester for folk flest ofte mislyktes i utviklingsland, noe som fremgår av "Svekkelse av bygdeutvikling med billig kreditt". På grunn av disse vanskelighetene blir rentene svært høye. Pengeutlånere krever mye høyere priser til svært fattige mennesker. Ågerbrukerne blir kritisert, men det må erkjennes at deres tjenester er svært komfortable. Mikrofinans har vokst raskt. Det er anslått at industrien trenger mye penger for å skaffe kapital til alle de fattige som trenger det. Som sett i India, kan disse systemene lett mislykkes. Årsakene til svikten er manglende bruk av potensielle kunder, overbelåning, dårlige driftsprosedyrer, forsømmelse av plikter og utilstrekkelig regelverk.

Måter folk administrerer penger på

Rutherford hevder at fattige menneskers hovedproblem er pengeforvaltning. Når penger akkumuleres før de brukes, kalles det "sparing".

Ofte har folk ikke nok penger når de står overfor et behov, så de tyr til å låne. En fattig familie kunne låne av slektninger for å kjøpe land, fra en pengeutlåner for å kjøpe ris, eller fra en mikrofinansinstitusjon for å kjøpe en symaskin. Siden disse lånene må tilbakebetales etter at kostnadene er pådratt, kaller Rutherford dette "lave besparelser". Rutherfords poeng er at mikrokreditt bare løser halvparten av problemet, og sannsynligvis den minst viktige delen: fattige mennesker tar opp lån for å spare og samle eiendeler. Mikrokredittinstitusjoner bør finansiere sine lån gjennom sparekontoer som hjelper de fattige med å håndtere risikoene sine. De fleste behov dekkes gjennom en blanding av sparing og kreditt. En vurdering gjort av Grameen Bank og to andre store mikrofinansinstitusjoner i Bangladesh fant at for hver $1 de lånte ut til kunder for landlig finansiering utenfor gårdsbruk, kom omtrent $2,50 fra andre kilder, for det meste kundenes sparepenger. . Nyere studier har også vist at uformelle sparemetoder er trygge. Arbeidet til Rutherford, Wright og andre har forårsaket revurdering av et sentralt aspekt ved mikrokredittparadigmet: for å komme seg ut av fattigdom, må de fattige låne, etablere mikrobedrifter og øke inntektene sine. Det nye paradigmet legger større vekt på de fattiges innsats for å redusere deres sårbarhet. En bankboks, et fleksibelt sted å spare penger og ta dem ut ved behov, er også avgjørende for å håndtere familier og familierisiko.

Renter

En av hovedutfordringene med mikrofinans er å gi smålån til en overkommelig pris. Den globale gjennomsnittlige rente- og rentesatsen er estimert til 37 %, med rater som når så høyt som 70 % i enkelte markeder. Årsaken til at rentene er høye er ikke først og fremst knyttet til kapitalkostnaden. Faktisk må lokale mikrofinansorganisasjoner som mottar Kivas nullrentelån betale renter og gebyrer med gjennomsnittsrenter på 35,21 %. Tvert imot er hovedårsaken til de høye kostnadene ved mikrofinanslån de høye kostnadene ved den tradisjonelle mikrofinansoperasjonen, i forhold til størrelsen på lånet. Mikrofinansutøvere har lenge hevdet at så høye renter er uunngåelige, fordi kostnadene for hvert lån ikke kan reduseres under et visst nivå. Finansinstitusjoner har ofte ikke engang et system for å sjekke identiteten til personen, dessuten er de ikke i stand til å designe nye produkter og utvide virksomheten for å redusere denne risikoen. Som et resultat har den tradisjonelle tilnærmingen til mikrofinans gjort fremskritt begrenset til å løse problemet den tar sikte på: det faktum at verdens fattigste mennesker betaler verdens høyeste kostnad for vekstkapital i småbedrifter. De høye kostnadene ved tradisjonelle mikrofinanslån begrenser deres effektivitet som et middel til å bekjempe fattigdom. Utstyrt med rentelån og gebyrer på 37 % betyr at låntakere som ikke klarer å tjene minst 37 % avkastning faktisk kan ende enda fattigere. De siste årene har mikrofinanssektoren skiftet fokus fra å øke volumet av tilgjengelig lånekapital til å gi billigere mikrofinanslån. Mikrofinansanalytiker David Roodman argumenterer for at i modne markeder har den gjennomsnittlige rente- og provisjonssatsen som belastes av mikrofinansinstitusjoner en tendens til å synke over tid. Imidlertid er globale gjennomsnittsrenter for mikrofinanslån fortsatt over 30 %. Å tilby mikrofinanstjenester til en rimelig pris kan ligge i å tenke nytt, en av de viktigste forutsetningene bak mikrofinans, det vil si at mikrofinanslåntakere trenger omfattende overvåking og samhandling med låneansvarlige for å dra nytte av og tilbakebetale lånene sine.

Historien om mikrofinans

I de siste århundrene, praktiske visjonære, fra fransiskanerbrødrene som grunnla det fromhetsorienterte fellesskapet på 1400-tallet til grunnleggerne av den europeiske kredittforeningsbevegelsen på 1800-tallet (som Friedrich Wilhelm Raiffeisen ) og grunnleggerne av mikrokredittbevegelsen i I 1970 (som Muhammad Yunus og Al Whittaker), testet de bygget praksis og institusjoner designet for å bringe den typen muligheter og risikostyringsverktøy som finansielle tjenester kan levere til dørstokken til de fattige. Selv om suksessen til Grameen Bank (som nå betjener over 7 millioner fattige bangladeshiske kvinner ) har inspirert verden, har det vist seg vanskelig å gjenskape denne suksessen. I land med lavere befolkningstetthet har det vist seg mye mer utfordrende å møte driftskostnadene til en detaljhandelsfilial, og det å betjene kunder i nærheten. Hans Dieter Seibel, styremedlem i European Microfinance Platform, går inn for konsernmodellen. Denne spesielle modellen reduserer transaksjonskostnadene. Mikrofinansprogrammer må også være basert på lokale midler. Lokale røtter.

Historien om mikrofinans kan spores tilbake til midten av 1800-tallet, da teoretiker Lysander Spooner skrev om fordelene med små kreditter til gründere og bønder som en måte å få folk ut av fattigdom. Uavhengig Spooner grunnla Friedrich Wilhelm Raiffeisen de første samarbeidende kredittbankene for å støtte bønder på landsbygda i Tyskland.

Den moderne bruken av begrepet "mikrofinans" dateres tilbake til 1970-tallet da organisasjoner, som Grameen Bank of Bangladesh med mikrofinanspioneren Muhammad Yunus, startet og dannet den moderne mikrofinansindustrien. En annen pioner på dette området er Akhtar Hameed Khan.

Hvem bør tilby mikrofinanstjenester?

Rollen til den tradisjonelle pengeutlåneren har vært gjenstand for mye kritikk, spesielt i de tidlige stadiene av moderne mikrofinans. Selv om de fattigste hadde tilgang til lån fra mikrokredittinstitusjoner, fant man ut at tjenestene fra ågerbrukerne fortsatt ble brukt. Låntakere var klare til å betale svært høye renter for visse tjenester. I virkeligheten ber de fattige om lån av ydmyke grunner (som å betale skolepenger, helsekostnader eller å sikre familiens matforsyning).

Inkluderende økonomisystemer

Mikrokredittbevegelsen som startet på 1970-tallet har dukket opp og forvandlet seg til en "finansielle system"-tilnærming for å skape universell finansiell inkludering. Selv om Grameen-modellen for smålånstilførsel har gjort det veldig bra, spesielt i urbane, semi-urbane og med gründerhusholdninger, har fremgangen i å tilby finansielle tjenester i mindre tettbefolkede landlige områder vært sakte; skaper behovet for at mange og flere modeller dukker opp rundt om i verden. Betingelsene har utviklet seg fra mikrokreditt, mikrofinans og nå finansiell inkludering. Spesialiserte mikrofinansinstitusjoner (MFIer) fortsetter å utvide sine tjenester ved å samarbeide og konkurrere med banker, kredittforeninger, mobile penger og andre uformelle og formelle eide institusjoner.

Den nye tilnærmingen til finansielle systemer anerkjenner pragmatisk rikdommen til århundrer med mikrofinanshistorie og det enorme mangfoldet av institusjoner som betjener de fattige i utviklings- og utviklede økonomier i dag. Videre er det forankret i den økende bevisstheten om mangfoldet i behovene til finansielle tjenester til verdens fattigste mennesker og de ulike kontekstene de bor og arbeider i. Den anerkjenner også at kvaliteten og lidenskapen til finansielle tjenester også er viktig for banksystemet for å oppnå fullere og dypere finansiell inkludering for alle. Sentralbanker og tradisjonelle banker er nå mer intimt forpliktet enn noen gang til agendaen for finansiell inkludering, selv om det går langt, med over 35-40 % av verdens voksne som står utenfor det formelle banksystemet. og mange andre forblir "underbanked" ". Fremkomsten av mobilbasert pengestyring og digital økonomi endrer raskt landskapet; selv om den «sosiale avstanden» mellom økonomisk fattige/sosial marginaliserte og banksystemet dessverre fortsatt er stor.

Uformelle finansielle tjenesteleverandører

Disse inkluderer pengelånere, pantelånere, sparesamlere, pengevakter, ROSCA-er, ASCAS og inngående kraftbutikker. Fordi de kjenner hverandre godt og bor i samme fellesskap, forstår de hverandres økonomiske situasjon og kan tilby mer fleksible, praktiske og raske tjenester. Disse tjenestene kan også være dyre og utvalget av finansielle produkter begrenset og svært kortsiktig. Uformelle tjenester med sparing er også risikabelt, mange taper pengene sine.

Medlemseide organisasjoner

Disse inkluderer selvhjelpsgrupper, kredittforeninger og en rekke hybridorganisasjoner som finansforeninger og CVECAer. I likhet med sine uformelle kusiner er de generelt små og lokale, noe som betyr at de har tilgang til god kunnskap om sine respektive økonomiske forhold og kan tilby bekvemmelighet og fleksibilitet. Grameen Bank er en brukereid organisasjon. Siden de drives av fattige mennesker, er driftskostnadene deres lave. Imidlertid kan disse leverandørene ha liten økonomisk dyktighet og kan få problemer når økonomien slår ned eller virksomheten deres blir for kompleks.

NGO

Microcredit Summit Campaign har 3 316 av disse MFI-ene og NGO-ene som låner ut til omtrent 133 millioner kunder. Ledet av Grameen Bank og BRAC i Bangladesh, Prodem i Bolivia, Opportunity International og FINCA international, basert i Washington DC, har disse frivillige organisasjonene spredt seg over hele utviklingsland de siste tre tiårene, andre, som Gamelan Council, henvender seg til større regioner. De er pionerer innen bankteknikker som solidaritetslån, landsbybanker og mobilbanktjenester som har overvunnet hindringer for å tjene fattige befolkninger. Men med styrer som ikke nødvendigvis representerer verken deres kapital eller deres kunder, kan deres styringsstrukturer være skjøre, og de kan bli altfor avhengige av eksterne givere.

Formelle finansinstitusjoner

I tillegg til kommersielle banker inkluderer disse statsbanker, landbruksutviklingsbanker, sparebanker, landlige banker og finansinstitusjoner som ikke er banker. De er regulert og overvåket, tilbyr et bredt spekter av finansielle tjenester og kontrollerer et filialnett som kan strekke seg over hele landet internasjonalt. De var imidlertid motvillige til å ta i bruk samfunnsoppdrag. Den økende bruken av alternative data i kredittscoring, som kommersiell kreditt, øker kommersielle bankers interesse for mikrofinans.

Med passende regulering og tilsyn kan hver av disse institusjonelle typene utnytte for å løse mikrofinansproblemet. For eksempel har det blitt gjort en innsats for å knytte selvhjelpsgrupper til kommersielle banker, nettverk medlemseide organisasjoner sammen for å oppnå stordriftsfordeler og å støtte kommersielle bankers innsats for å nedskalere ved å integrere mobilbank og e. -betalingsteknologier inn i deres omfattende filialnettverk.

Mikrokreditt og nettet

Takket være den ubalanserte vektleggingen av kreditt på bekostning av mikrosparing, samt ønsket om å koble vestlige investorer til sektoren, har peer-to-peer-plattformer utviklet seg for å utvide tilgjengeligheten av mikrokreditt på tvers av individuelle långivere i den utviklede verden. Nye plattformer som kobler kredittinstitusjoner til mikroentreprenører dukker opp på nettet, for eksempel MYC4, Kiva, Zidisha, myELEN, Opportunity International og Foundation. I 2009 ble den amerikanske ideelle organisasjonen Zidisha den første peer-to-peer mikrolån-plattformen som koblet kreditorer og debitorer direkte på tvers av internasjonale grenser uten lokale mellommenn.

Volumet utbetalt gjennom Kivas peer-to-peer-plattform er omtrent $ 100 millioner per november 2009 (Kiva forenkler omtrent $ 5 millioner i lån hver måned). Til sammenligning anslås mikrokredittbehovet å være rundt 250 milliarder dollar ved utgangen av 2006. De fleste eksperter er enige om at disse midlene må hentes lokalt fra landene som oppsto mikrokreditt, for å redusere transaksjonskostnader og valutarisiko.

Merknader

  1. ^ A. Mauri, Uformell finans i utviklingsøkonomier , Institutt for økonomi, ledelse og kvantitative metoder, Universitetet i Milano, WP n. 9/2000. [1]

Mikrofinans

Relaterte elementer

Andre prosjekter

Eksterne lenker